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始建于1997年的西安银行，2019年登陆上交所，头顶“西北首家A股上市银行”的光环。
但如今这家资产五千亿的上市银行，前十大股东中竟有四家身陷股权质押或冻结困局，质押股份对应市值合计超过30亿元。
当第八大股东因1.5亿元执行案件遭司法冻结、第三大股东质押率高达100%时，西安银行面临的已经不止简单的股东个体流动性问题。
超八亿股权质押或被冻结
7月10日，西安银行发布公告称，股东西安曲江文化产业风险投资有限公司持有的5062.82万股流通股被上海市浦东新区人民法院司法冻结，冻结期限三年。此次被冻结股份占曲江文化风投持股总数的50.31%，占西安银行总股本的1.14%。
据悉，曲江文化风投目前共持有西安银行1.006282亿股股份，占该行总股本的2.26%，位列第八大股东，为事业单位西安曲江新区管理委员会的三级控股子公司。
这已经不是曲江文化风投首次出现股权权利受限的情况。根据西安银行2026年第一季度报告，截至3月31日，曲江文化风投就已经质押5000万股，质押率为49.68%。
早在1月，西安银行就曾发布公告披露，曲江文化风投将5000万股股份质押给陕西金融资产管理股份有限公司，质押融资用途为补充流动资金。
企查查信息显示，曲江文化风投于2026年5月22日被上海市浦东新区人民法院列为被执行人，执行标的约1.59亿元，从被列为被执行人到股份被司法冻结，时间间隔不足两个月。
事实上，股权质押并非个案，2026年一季报显示，西安银行第三大股东大唐西市文化产业投资集团有限公司质押6.3亿股，质押率100%；第七大股东西安金融控股有限公司质押5680万股，质押率为49%；第九大股东金花投资控股集团有限公司质押约6120.8188万股，质押率81.38%，冻结约7520.82万股，冻结率100%。
梳理过往公告可以发现，大唐西市的质押历史较长。2020年至2023年间，该股东曾分四次将合计约6.3亿股质押给陕西省国际信托股份有限公司及西安恒信集团有限责任公司。
西安金融控股则于2025年分两次将合计5680万股分别质押给中国银河证券股份有限公司和陕西信用增进投资股份有限公司。
从整体数据来看，截至2026年3月末，西安银行前十大股东中超八亿股权质押或被冻结，质押股份对应市值合计超过30亿元，除曲江文化风投新近被冻结的5062.82万股外，另有四家股东存在不同程度的股份质押或冻结情形。
虽然西安银行在相关公告中均表示“不会对经营产生重大影响”，但股东层面如此密集的权利受限情况，在上市银行中并不多见。
关联交易占比超六成
将视线从股权结构转向业务层面，西安银行与主要股东及其关联方之间的交易往来同样值得我们关注。
根据西安银行2025年年度报告，报告期内该行与国家金融监督管理总局口径的关联方发生的授信类关联交易余额（扣除缓释部分）为60.30亿元。
这一数字占西安银行全年营业收入99.66亿元的60.5%，占比超过六成，且关联交易中部分为大额担保合作和流动资金贷款，这也意味着一旦出现信用风险事件，对西安银行当期营收的冲击将会很大。
在重大关联交易方面，2025年西安银行与7家关联方签订了相关协议，其中担保类合作占据主体。
具体来说,西安银行在2025年与西安投融资担保有限公司签订3亿元分离式保函业务合作协议和27亿元融资担保业务合作协议；与西安小微企业融资担保有限公司签订30亿元融资担保业务合作协议；与西安财金融资担保有限公司签订12亿元融资担保业务合作协议。仅这四份担保类合作协议，合计金额就达72亿元。
值得关注的是，大唐西市作为持股14.17%的第二大股东，虽然已将全部6.3亿股质押，但其关联方西安大唐西市置业有限公司仍在2025年内获得了29,350万元流动资金贷款。
从监管指标来看，截至2025年末，西安银行单一客户关联度为3.50%，客户关联度为6.79%，全部关联度为12.77%。
按照监管规定，商业银行对全部关联方的授信余额不得超过资本净额的50%，以西安银行2025年末资本净额473.95亿元计算，12%的比例虽在合规范围内，但较往年已有明显上升。
不过，一旦这些关联交易公司的自身财务状况告急，授信资金就有可能转化为不良资产，根据一季报披露的资产质量数据，截至2026年3月31日，西安银行不良贷款率为1.64%，关注类贷款占比从上年末的1.63%升至2.94%，关注类贷款金额从48.56亿元增至86.82亿元，增幅高达78%。
关注类贷款是逾期和不良的前瞻性指标，其规模在三个月内几近翻倍，意味着后续资产质量面临较大下行压力。
如果把年报中60.30亿元关联授信，按西安银行同期1.64%的不良率粗略估算，潜在不良贷款约0.99亿元，占当期净利润7.56亿元的13%。
但这只是估算，关联方贷款一旦出现风险，其实际回收率往往低于一般贷款。原因在于，关联交易中的债务人通常与银行存在多重利益关联，银行在贷前调查、贷后管理、风险处置等环节的独立性和审慎性可能受到制约。
这也会导致，一旦质押股东出现流动性问题引发连锁反应，相关关联贷款的实际不良率可能远高于行业均值，对银行利润的侵蚀也将更为显著。
截至3月31日，西安银行资产总额5,469.89亿元，较上年末增加88.22亿元；实现营业收入28.86亿元，同比增加8.47亿元；归属于母公司股东的净利润7.56亿元，同比增加0.44亿元，从经营指标看，该行仍处于增长轨道。
但股东层面的股权冻结与质押问题，以及关联授信风险的上升，已经成为这家银行必须持续观察的风险因素。
对于西安银行而言网上股票交易平台，如何在业务扩张与风险防控之间找到平衡，是这家区域城商行绕不开的课题。
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